Particuliers : comment être éligible à l’octroi d’une carte de crédit?
Vous prévoyez de faire un emprunt auprès d’une banque et vous vous interrogez sur les conditions d’éligibilité. Enfin, pour l’octroi d’un prêt, les banques effectuent une analyse approfondie du risque client. Ces conditions sont préalablement définies par chaque banque. Néanmoins, il est possible d’en identifier quelques-unes qui soient communes à elles toutes. Toutes ces conditions ont essentiellement pour but d’évaluer votre solvabilité.
Avoir un revenu fixe et régulier
Pour vous faire octroyer un prêt, vous devez obligatoirement présenter à la banque des revenus fixes, mais surtout réguliers. Pour les banques, la stabilité du bénéficiaire d’un prêt est primordiale. Ceci leur permet d’avoir l’assurance que vous pourrez au minimum garantir un paiement en ligne en plusieurs fois.
Pour cela, travailler dans la fonction publique ou bénéficier d’un CDI est un véritable atout. Par contre si vous êtes indépendant, un chef d’entreprise où exerçant une profession libérale, la banque se basera sur votre ancienneté. Très peu de banques prendront en compte les contrats en intérim ou les CDD.
Il est important une fois que vous avez pris la décision de vous faire octroyer un crédit, de vous rapprocher de plusieurs établissements bancaires. Ce qui vous permettra de comparer les différentes offres et d’opter pour la plus avantageuse.
Il est également possible de faire appel à un courtier afin de dénicher la meilleure proposition. En sondant le marché bancaire, vous pourrez facilement rebondir et vous tournez une autre banque en cas de refus de la première.
L’apport personnel
L’apport personnel n’est pas un élément déterminant dans l’attribution d’un prêt à l’exception des prêts immobiliers. Il est alors demandé au client de faire un apport de 10%. Cependant plus votre reste à vivre est important, et plus les banques ne seront susceptibles de vous octroyer votre prêt sans aucun apport.
Bénéficier d’une situation financière saine
En tant que personne fichée, il vous sera impossible de bénéficier d’un prêt auprès d’une banque. Une fois votre demande effectuée, la banque prend contact avec la Banque de France pour s’assurer qu’aucun fichage vous concernant n’est en cours.
Un faible taux d’endettement
Le taux d’endettement est le résultat d’un calcul très simple. Il est le rapport entre le revenu net et le total de vos mensualités de crédits. Selon les institutions bancaires en France, le taux d’endettement requis doit être inférieur à 33%. Au-delà d’un tel pourcentage, la demande pourrait être rejetée. Cependant, il arrive parfois qu’un tel taux soit accepté. Tout dépendra du reste à vivre.
Un reste à vivre conséquent
Le reste à vivre désigne ce qui reste par mois pour chaque ménage après déduction des mensualités de crédit et des charges fixes comme transport, impôts, factures …). La possibilité est donnée à chaque banque d’appliquer sa propre formule afin de déterminer le reste à vivre. Celle-ci pourrait alors varier d’une banque à une autre.
Le reste à vivre pourrait alors être calculé comme suit :
- Ensemble des ressources
- Total des crédits
- Les charges fixes (pension alimentaire, impôts, loyers).
Les banques restent très regardantes sur le reste à vivre. Pour une personne vivant seule, le reste à vivre minimum exigé est 750€. Si vous êtes un couple, celui-ci devra être de 900 € auquel s’ajoute 150 € pour chaque enfant.
L’âge
Contrairement aux précédentes années, il est actuellement possible de bénéficier d’un prêt à 65 ans. Néanmoins, cela ne sera possible qu’à des conditions draconiennes. L’assurance vous reviendra chère, avec même la possibilité de subir un dépassement du taux en vigueur. Il est également compliqué de bénéficier d’un prêt avant 25 ans même s’il s’agit d’un crédit pour la consommation.
Au cas où votre demande serait rejetée par la banque, sachez qu’il existe plusieurs autres alternatives. Vous pourrez par exemple recourir à un emprunt entre particuliers.